警惕居民杠杆率上升风险 各种App为何热衷放贷?
点外卖时,想领一张外卖券,发现完成借款才可领取;打车时,想领张优惠券,结果需要授信贷款;想在文档里码点字,不小心点进了借钱页面……
现在几乎打开手机上任意一个App,基本都能看到借款入口,当APP都想借钱给你,“原来宇宙的尽头是铁岭,互联网的尽头是借贷。”
“手机里的App,99%都可以借钱”
当这句话从越来越多的网友口中说出时,我们会发现,不知道从什么时候起,使用手机时总是被金融产品充斥了屏幕。
“将来,所有的商业巨头都是互联网公司,也都是金融公司。”雷军在2017小米年会曾如此预言。现在看,一语成谶。中新网记者体验众多App发现,绝大部分App如今都提供了借款入口。
除了支付宝“借呗”、微信“微粒贷”、京东“京东白条”、度小满“有钱花”等较为熟悉的借贷产品,电商App中,苏宁有“任性贷”,国美有“国美易卡”,唯品会有“唯品花”。
生活类App中,美团有“美团借钱”;饿了么有“饿用金”;出行类App中,滴滴上线了金融服务,携程、去哪儿有“借去花”、“拿去花”,驴妈妈有“小驴白条”;内容类App中,今日头条有“放心借”,腾讯视频有“小鹅花钱”,芒果TV有“芒哩·好贷”。
就连八竿子打不着的工具类App也来凑热闹。如,美图秀秀出现“借钱”按钮,贝壳找房上线金融服务,WPS有“金山金融”,百度地图、百度网盘是“有钱花”。
最秀的是各家手机厂商。在手机出厂的时候,就装上了自家的钱包App,小米有随星借产品,OPPO是分子贷,华为钱包和度小满“有钱花”、苏宁“任性贷”以及南京银行、平安银行等合作提供借贷服务。
“排名前100的流量巨头,70%都开始了金融变现。”某咨询机构的金融板块负责人去年的统计结果显示。
不过在变现方式上,不是所有App都能推出自营借贷产品。没有金融牌照或不想组建金融团队的,会选择与持牌机构合作,或者在结算页面等为其他借贷产品导流。
如,众邦银行去年曾表示,3年间,连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台,与超过1000家金融机构开展了资金合作。
各种App为何热衷放贷?
金融变现热潮下,甭管你是哪个领域的平台,只有拥有一定量级的用户,都誓要在这个领域分一杯羹,拼命向用户呼喊:你没钱,你得借钱,跟我借!
甚至有的企业为了抢滩金融业务,摆出了“你可以不借,但我不能没有”的架势。
架不住潮流的裹挟。周鸿祎曾信誓旦旦:“踏踏实实做好安全领域的产品,不打算涉足互联网金融”,但他后来也推出了360金融。
但App热衷放贷,对于消费者来说,或许是一份超额的体验负担。“什么App最后都要变成借贷软件吗?我就想简简单单的叫个外卖、打个车,别逼我办信用卡,引诱我借钱。”
“当前我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场巨大。因此,商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融,并加大投入发展。”招联金融首席研究员董希淼向中新网记者解释各类App沉迷消费信贷业务的原因。
奥纬咨询数据显示,中国消费信贷市场规模预计将从2019年的13万亿元增长至2025年的24万亿元,期间年均复合增长率为11.4%。聚焦到在线消费信贷市场规模上,2019年达到6万亿元,预计到2025年将大幅增长至19万亿元,年均复合增长率达到20.4%。
而随着移动互联网创业浪潮接近尾声,头部App基本完成用户积累,到了流量变现的阶段。
“P2P网贷机构全部停业退出,也让互联网企业看到了前者留下的市场空间。”有互联网从业人士表示,手握庞大流量而不做互联网金融,就如捧着“聚宝盆要饭”。毕竟互联网企业前期市场推广和用户增量阶段需要大量投入,甚至是赔本赚吆喝。
大众熟知的互联网头部企业都曾经历过亏损。淘宝花了6年才迎来盈利,美团花了9年,京东则花了12年。滴滴创始人及董事长程维2018年还表示,“2012年成立以来从未盈利,6年累计亏损390亿元。”
APP抢着放贷,警惕居民杠杆率上升风险
据董希淼介绍,部分大型互联网平台,借助支付渠道优势,基于小贷公司开展消费信贷业务,一方面以联合贷款模式获得客户和资产,一方面以资产证券化(ABS)形式拆入外部资金,“小马拉大车”,杠杆倍数急剧放大,业务合规性存疑,系统性风险集聚。
“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。”央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》指出,2011年以来,我国居民部门杠杆率持续走高,2011年末至2020年上半年的上升幅度超过31个百分点,居民债务继续扩张的空间已非常有限。
央行报告还指出,在我国消费贷款快速扩张过程中,部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险,客户资质下沉明显,多头共债和过度授信问题突出。2020年以来,部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
“一些机构发放无指定用途的个人消费贷款,部分信贷资金未按指定用途使用,违规流入房地产市场以及股市、债市、金市等金融市场,对贷款用途和流向的监控也成为‘老大难’问题。”董希淼说。
不过,网络借贷的“紧箍咒”不断收紧。2020年7月以来,数个互联网贷款管理、网络小额贷款业务管理相关法规或出台,或已公开征求意见。行业也出现一些变化。如,“花呗”调整了年轻用户额度,微粒贷也下调了消费信贷授信额度。
在董希淼看来,针对消费金融,采取一系列措施加强行为监管,规范经营秩序,有助于防控各类金融风险,保护消费者合法权益,亦有助于更好地推动其健康可持续发展。
对于各种APP的“放贷”现象,你怎么看?(记者 谢艺观)
标签: 居民杠杆率,放贷
抢先读
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假? 环球讯息
- 全球观焦点:猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 猴年贺岁普通纪念币如何分辨真假 猴年贺岁普通纪念币怎么分真假?
- 世界聚焦:建设银行卡怎么申请 建设银行卡申请方法介绍
- 建设银行卡怎么申请 建设银行卡申请方法介绍
- 安信证券:餐饮稳步复苏 供应链相关企业收入端弹性可期
- 国信证券煤炭行业2023年展望:国内煤炭需求可期 围绕三条主线布局_当前速讯
- 12月2日生意社异丁醛基准价为6233.33元/吨
- 世界视点!12月2日生意社二甘醇基准价为6100.00元/吨
- 大宗商品数据每日题材(2022年12月2日)
- 12月2日生意社新戊二醇基准价为8966.67元/吨
- 每日看点!12月2日生意社DOTP基准价为9875.00元/吨
- 12月2日生意社维生素E基准价为83.00元/公斤:全球快讯
- 12月2日生意社氢氟酸(出口)基准价为14150.00元/吨
- 全球快报:12月1日CBOT玉米期货下跌
- 12月2日生意社聚羧酸减水剂单体基准价为8133.33元/吨
- 12月1日进口棉报价上涨
- 12月2日生意社环己烷基准价为7633.33元/吨 全球报资讯
- 12月2日生意社白板纸基准价为4632.33元/吨:天天时快讯
- 12月2日生意社醋酸丁酯基准价为7175.00元/吨
- 12月2日生意社N-甲基吡咯烷酮基准价为22333.33元/吨
- 热点!12月1日LME金属钴报价
- 全球最新:12月2日生意社涤棉纱基准价为17340.00元/吨
- 焦点关注:12月2日生意社MIBK基准价为13333.33元/吨
- 12月2日生意社PMMA基准价为16050.00元/吨 热点评
- 12月2日生意社EVA基准价为16366.67元/吨-全球播报
- 12月2日生意社硼酸基准价为8150.00元/吨
- 每日热讯!12月2日生意社片碱基准价为4783.33元/吨
- 12月2日生意社维生素C基准价为27.33元/公斤 天天视讯
- 12月2日生意社DBP基准价为9666.67元/吨
- 12月1日MB钴报价_精彩看点
- 全球信息:12月1日CBOT小麦期货下跌
- 12月2日生意社维生素A基准价为106.50元/公斤
- 天天日报丨12月1日LME基本金属注销仓单
- 12月2日山东港口焦炭市场价格微跌
- 12月2日生意社电解锰基准价为17550.00元/吨
- 全球微动态丨12月2日生意社四氢呋喃基准价为13762.50元/吨
- 12月2日生意社煤焦油基准价为6585.00元/吨
- 我市这2个景区拟评定为2022年国家AAA级旅游景区!:世界实时
- 12月2日生意社碳酸二甲酯基准价为5633.33元/吨 当前关注
- 12月2日生意社POM基准价为13933.33元/吨
- 12月2日生意社氯化钾(进口)基准价为3883.33元/吨
- 焦点热议:12月1日LME基本金属库存统计
- 中金:当压制因素好转 消费复苏具备较大潜在弹性
- 每日速读!剑指3万亿!工信部透露 能源电子重磅文件近期发布 机构高关注度概念股出炉
- 当前滚动:硅片降价 光伏产业链价格压力开始缓解
- 12月2日新股提示:康比特等申购 格利尔等上市 聚和材料公布中签号 欧克科技公布中签率-最新快讯
- 12月2日华东地区对二甲苯装置动态 焦点简讯
- 【时快讯】12月1日上海地区天然橡胶部分行情小幅上调
- 12月2日西北地区对二甲苯装置动态_每日快报
- 12月2日国内顺丁橡胶供应商出厂价暂稳
- 【全球时快讯】12月2日华北地区对二甲苯装置动态
- 12月2日华南地区对二甲苯装置动态
- 每日快看:【诚信建设】公示中!我市33户企业入选四川省2020—2021年度省级“守合同重信用”企业
- 12月1日国际原油期货涨跌互现-全球热资讯
- 全球热议:北京126个司法行政审批事项实现全程网办 字节跳动等36家民企开展公司律师试点
- 深圳:最大限度保障正常的生产经营
- 南太湖保险怎么报销 南太湖健康保如何报销
- 异地交通事故回本地怎么定损 异地交通事故回本地怎样定损
- 个人公积金怎么取现|天天热头条
- 前10个月我国服务进出口总额增17.2%
- 热点!第三者责任险包括不计免赔险吗
- 非营运货车保险怎么买 非营车如何购买保险 焦点快播
- 十省市开展商业养老金试点 商业养老金业务有什么特点?
- 哈尔滨冬季“房展会”拟12月中旬举行:补贴税费 发消费券
- 观点:个人养老金保险产品背后:争相出首单 系统相当于新建一套
- 12月1日国内增塑剂产业链相关产品价格汇总
- 12月1日辽宁省鸡蛋价格下行
- 12月1日汇丰石化硫磺报价上调
- 12月1日上海期货市场锌锭报价
- 12月1日抚顺石化PE装置动态
- 世界信息:12月1日吉林石化PE装置动态
- 新动态:12月1日山东地区甲醇企业出厂报价下调
- 12月1日24度棕榈油国内各港口交货价格下跌
- 12月1日鲁增化工冰晶石报价平稳|每日资讯
- 全国率先建设区域性中药饮片生产信息化追溯体系_焦点速讯
- 12月1日伦敦LME锌锭库存行情
- 【全球速看料】12月1日山东地区硫磺行情观望整理
- 12月1日中燃大连地区燃料油报价下调:当前热讯
- 焦点热议:12月1日天瑞晶粒冰晶石价格延续平稳
- 每日视点!12月1日上海期货交易所锌锭仓单统计
- 12月1日江苏新海硫磺报价平稳
- 每日快报!12月1日泽润能源冰晶石报价延续平稳
- 12月1日山东地区部分环己酮厂家报价持稳
- 全球速读:12月1日氟化盐产业链商品相关价格表
- 12月1日东北地区甲醇市场行情盘整
- 12月1日山东省鸡蛋价格下跌:全球看热讯
- 12月1日国内环己酮市场行情弱势走低:天天观察
- 聚焦:12月1日常熟鸿嘉氟冰晶石价格平稳
- 【环球热闻】12月1日华东地区TDI市场偏弱整理
- 世界速看:12月1日河北地区甲醇市场走势偏弱
- 环球微速讯:12月1日马来西亚棕榈12月船期FOB报价
- 12月1日西南地区甲醇市场行情盘整
- 12月1日焦作民利冰晶石报价动态|环球观焦点
- 中国连锁经营协会提出“余量实物”定义 推动零售业减少食物浪费
- 环球今亮点!12月1日华北地区聚合MDI市场行情整理观望
- 12月1日东明石化硫磺报价平稳
- 模式、技术、服务创新 多地电网企业促新能源消纳利用
- 热推荐:商务部回应美《通胀削减法》:美方做法严重扰乱国际贸易投资