12月2日，融360大数据研究院发布《11月大额存单报告》(以下简称“报告”)显示，2022年11月大额存单发行数量为389只，创2022年月发行数量新低。具体看，11月份发行的大额存单中，3年期占比51.16%，5年期仅占比4.11%。

《中国经营报》记者从业内人士获悉，2022年以来，大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，尤其是5年期利率降幅较大，虽然利率下行，但大额存单仍受到市场关注，多家银行目前大额存单3年期及5年期趋紧。

数量新低

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报告显示，2022年11月大额存单发行数量为389只，环比下降13.36%，同比下降3.23%，创2022年月发行数量新低。融360数字科技研究院分析师刘银平表示：“从今年大额存单发行数量来看，1月份最多，每个季度最后一个月也会相对较多，其他月份发行数量较少，12月大额存单发行数量可能会略高于11月，但增幅不会太大。”

从大额存单期限分布来看，融360数字科技研究院监测数据显示，11月份发行的大额存单中，1个月期发行数量占比10.54%，3个月期占比7.2%，6个月期占比8.23%，9个月期占比0.26%，1年期占比10.28%，2年期占比8.23%，3年期占比51.16%，5年期占比4.11%。

刘银平表示：“今年以来，大额存单1年、5年期发行数量占比明显下降，3年期发行数量占比则大幅提升。对零售储户来说，在利率下行期，购买长期存款可以锁定目前相对较高的利率，3年期利率优势明显，而很多银行尤其是大中型银行发行的5年期大额存单很少，近期基本没有新发5年期大额存单。”

某国有银行华北地区人士告诉记者：“今年5年期大额存单发行有限，主要是3年期及以下期限的产品。”

一位北京地区股份行人士告诉记者，由于大额存单类长期限存款利率远高于短期、活期存款利率，一般来说，银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本，银行会合理控制定期化产品，通过带动客户的流动性偏好，促进活期存款增加等策略，减少综合负债成本，故而会限制大额存单额度。

央行数据显示，2022年第三季度，金融机构发行大额存单11561期，发行总量为2.7万亿元，前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，从各季度大额存单发行情况来看，一季度、二季度、三季度发行量分别为4.5亿元、3亿元、2.7亿元。

利率下行

根据融360数字科技研究院监测的数据，2022年11月发行的大额存单3个月期平均利率为1.795%，6个月期平均利率为2%，1年期平均利率为2.196%，2年期平均利率为2.736%，3年期平均利率为3.296%，5年期平均利率为3.441%。和10月相比，大额存单3个月、6个月、2年期平均利率环比上涨，涨幅分别为2.3BP、2.3BP、1.5BP；1年、3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为2.9BP、0.2BP、11.2BP.近几个月，5年期大额存单利率降幅较大。

从不同类型发行机构来看，报告显示，国有银行大额存单各期限平均利率仍然垫底，甚至要低于外资银行；股份制银行大额存单利率也偏低，整体高于国有银行；城商行、农商行大额存单整体利率较高。外资银行大额存单整体利率较低，但要高于国有银行，2年、3年期平均利率高于股份制银行。

个例对比看，记者梳理，某城商行11月末推出的大额存单产品1年期年利率2.2%，2年期年利率2.8%，3年期年利率3.55%；某股份行12月发布大额存单1年期年利率2.2%；两年期年利率2.7%，3年期利率达到3.3%；某国有银行11月在售的大额存单产品1年期利率为2%，两年期年利率为2.5%，3年期年利率亦为3.1%。

刘银平表示：“今年以来，大额存单各期限利率下跌趋势较为明显，尤其是5年期利率降幅较大，全国性银行基本已经停发5年期大额存单，3年期也不多，可见银行在持续压降大额存单成本。相对来看，普通定存利率下降趋势就没有这么明显，短期利率甚至持续走高，不过普通定存利率本来就偏低，短期利率更低，所以整体来看存款成本仍然是下降的。”

虽然利率下行，但大额存单市场仍旧火热。上述国有银行华北地区人士告诉记者：“目前，3年期的利率优质的大额存单产品需要预约，额度较为紧俏。”

另一位华北地区银行人士告诉记者：“目前3年期、5年期大额存单已没有额度，我们的网点已近一个月没有额度，如果存款额度大于10万元，目前3年定期存款可提高利率至3.1%，5年也可商议提高，但不属于大额存单。”

“今年投资者之所以热衷于购买大额存单，与经济环境有较大关系。今年股市也比较低迷，理财产品打破刚兑、向净值化转型之后，部分产品收益波动较，老百姓投资风格趋于保守，尽管大额存单利率持续走低，但是保本、安全性高，仍然受到投资者青睐。在利率下行期，购买长期大额存单，还可以提前锁定当前相对较高的利率。”刘银平表示。

（文章来源：中国经营网）